春節(jié)收假第一天上班(2月14日),螞蟻金服官方微博舉報(bào)借貸寶,斥其打著馬云及阿里集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)的旗號,推廣借貸寶平臺(tái)下的新業(yè)" />

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砸了20億做地推的借貸寶,繞不開三大“命門”

時(shí)間:2016-02-17 10:09:34 來源:虎嗅網(wǎng) 作者: 李清樂
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新年開工大吉!但這個(gè)好彩頭沒有落在借貸寶頭上。

春節(jié)收假第一天上班(2月14日),螞蟻金服官方微博舉報(bào)借貸寶,斥其打著馬云及阿里集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)的旗號,推廣借貸寶平臺(tái)下的新業(yè)務(wù)。螞蟻金服稱,該行為嚴(yán)重誤導(dǎo)用戶,損害消費(fèi)者利益,并危害互聯(lián)網(wǎng)金融的健康秩序。次日,借貸寶官方發(fā)布微博予以否認(rèn),“從未以任何方式授意我司員工或任何第三方發(fā)布或傳播類似信息”。

我開始注意到“借貸寶”其實(shí)是去年年中的事了。一天,我老家的一位親戚在微信上發(fā)了一個(gè)借貸寶注冊的H5頁面給我,這于我而言是一個(gè)再普通不過的注冊促銷貼,并沒有感到多大誘惑。出于謹(jǐn)慎的態(tài)度,我微信回復(fù)這位親戚,“天上不會(huì)掉餡餅,別被騙了。”

此后,刷新聞幾次看到過借貸寶的負(fù)面,愈加堅(jiān)信之前的直覺。直到去年年底,e租寶出事,又出現(xiàn)奇葩的“大大寶”,加上此前接觸了一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司,還聽聞國內(nèi)P2P公司各種跑路、倒閉。此時(shí),羽泉代言了借貸寶,我才真正開始關(guān)注這家公司。一次,在超市門口看到借貸寶地推正以“注冊一個(gè)帳號,贈(zèng)送半箱飲料、若干元話費(fèi)”類似的形式拉新。出于職業(yè)習(xí)慣,我迎上前與借貸寶地推攀談一番。得知,他本人是該產(chǎn)品注冊用戶,但并未在上面做過借貸交易,原因及所感放在下文進(jìn)行分析。

背書風(fēng)險(xiǎn)大,九鼎悄然與借貸寶劃清界限?

公開信息顯示,借貸寶上線時(shí)間為2015年6月,是一款圍繞熟人借貸的P2P移動(dòng)產(chǎn)品,其隸屬于“人人行科技股份有限公司”(簡稱“人人行科技”)。通過全國企業(yè)工商注冊信息查詢系統(tǒng)我們可以看到,人人行科技成立于2014年12月22日,法定代表人為王璐,注冊資本是5.5億人民幣。值得注意的是,人人行科公司成立一年來,進(jìn)行了兩次注冊資本增資,同時(shí)進(jìn)行了一次法人股東變更及一次法人代表、董事長變更。

這幾次變更分別是:2015年5月25日,人人行科技將注冊資本從最初的1億,增資到5億,然后法人股東除了同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司,增加另一位“達(dá)孜合創(chuàng)九鼎投資中心(有限合伙)”,二者均屬于“九鼎”系;2015年12月31日,人人行注冊注冊資本由5億增加到5.5億,法人股東也由“九鼎”系換成了“思運(yùn)科(北京/上海)科技有限公司”,與此同時(shí)法人代表、董事長也由“吳剛”變成了“王璐”,后者正是思運(yùn)科技的法人代表,畢業(yè)于北京大學(xué),原本是九鼎投資董事長吳剛的助理。1977年出生的吳剛背景顯赫,中專畢業(yè)自學(xué)成才,考取了注冊會(huì)計(jì)師、律師資格,還攻讀了北大在職金融博士,曾任中國證監(jiān)會(huì)監(jiān)管部檢查一處副處長、風(fēng)險(xiǎn)辦一處處長。

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(上圖呈現(xiàn)“九鼎”系,截自同創(chuàng)九鼎新三板招股書)                                    

“九鼎”系在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局除了借貸寶,還有梧桐理財(cái)、九信金融、團(tuán)貸網(wǎng)。

人人行科技注冊資本增資不難理解,畢竟在當(dāng)年6月份借貸寶 APP 要上線了,做互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P這個(gè)行當(dāng),注冊資本顯示了資金實(shí)力,讓投資者吃下定心丸。但人人行科技轉(zhuǎn)變法人股東與法人代表,唱的又是哪出?官方并未給出解釋。此后有三個(gè)信息引起了我的重視。

一個(gè)是央視曝光借貸寶存在“傳銷”、“詐騙”、“套取用戶信息”的報(bào)道,另一個(gè)是“北京九叔”向中央紀(jì)律監(jiān)察委員會(huì)舉報(bào)了昆吾九鼎董事長、原人人行科技董事長吳剛涉嫌違規(guī)違法9項(xiàng),稱“九鼎PE身份玩P2P借貸寶是嚴(yán)重違規(guī)”,且“九鼎作為PE身份掛新三板應(yīng)屬于違禁行為。”第三個(gè)是人人行科技已被工商總局列入經(jīng)營異常名錄(如圖):
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可見,除了近日螞蟻金服公開指責(zé)借貸寶外,其上線半年多的時(shí)間里借貸寶其實(shí)一直負(fù)面不斷。與此同時(shí),借貸寶的推銷力度從未減弱。借貸寶上線后,20億轟炸式地推的噱頭拋出,真讓同行眼紅!以“傳銷”手法拉新,注冊用戶可將自己的邀請碼發(fā)送給親朋好友,每成功注冊一位姓用戶,原來的用戶可以獲得10元返現(xiàn),無上限。而地推掃碼廣告,并不比哪家O2O公司投入少。

而這背后,正是因?yàn)橛?ldquo;九鼎”這位市值千億的富爸爸。不僅如此,我細(xì)扒之下發(fā)現(xiàn),“九鼎”系的昆吾九鼎早在主板上市,其最大股東是江西中江集團(tuán),占股達(dá)到72.37%。而昆吾九鼎是以房地產(chǎn)開發(fā)為主營業(yè)務(wù),由江西省國資委控股,這么說來借貸寶還有地方政府“血緣”關(guān)系。20億做營銷是什么概念?要知道借貸寶“親戚”昆吾九鼎2015年的營業(yè)利潤也才1.94億元!

好在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念好融資,所以借貸寶在2015年8月宣布A輪融資20億,2016年1月再宣布完成25億B輪融資,號稱估值500億。融資不是消除借貸寶負(fù)面的治本之藥,萬一某天人人行科技成了臭名昭著的公司了呢?為借貸寶背書的風(fēng)險(xiǎn)不小,九鼎和吳剛也要考慮下與之劃清界線吧(嚴(yán)格的說是保持一定的距離)。

借貸寶必須直面三大“命門”

有機(jī)構(gòu)做了統(tǒng)計(jì),截止2016年1月,全國正常運(yùn)營的P2P平臺(tái)共2771家,環(huán)比已經(jīng)出現(xiàn)60%的銳減。去年中期,央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,其中規(guī)定P2P平臺(tái)必須由獲得金融牌照資質(zhì)的三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管,加速了P2P行業(yè)的洗牌,整個(gè)行業(yè)明顯降低了年化收益。

在這樣的背景下,借貸寶橫空出世,其實(shí)不算“起了大早”,但20億推廣砸下來,至少一舉成名!盡管如此,我認(rèn)為借貸寶好日子并未到來,必須直面三大“命門”:

1.熟人借錢存在偽需求,熟人關(guān)系代替不了征信體系

除了借貸寶,瞄準(zhǔn)熟人借錢的還有支付寶借條、熟信、好有錢、米啊、借點(diǎn)兒、友信寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。熟人借錢互聯(lián)網(wǎng)化的需求真有這么大?并沒有!熟人借錢,一個(gè)正被互聯(lián)網(wǎng)公司放大的偽需求。如果不能承認(rèn)這點(diǎn),一堆“借貸寶”扎進(jìn)這個(gè)市場,要么轉(zhuǎn)型,要么關(guān)門。

熟人,無外乎“親朋好友,師徒戰(zhàn)友”。熟人間借錢的場景,一般是要事、緊急,小額短期借貸,礙于情面不會(huì)計(jì)利息,如果把借錢變成賺熟人錢的投資門道,賺了票子,失了面子!這是人情債。當(dāng)然,也有不顧“人情債”的,這部分人就成了“借貸寶”們的潛在用戶,而熟人P2P產(chǎn)品本質(zhì)上是一個(gè)信息中介,即撮合借貸需求雙方,又將過去的口頭借款契約落款到互聯(lián)網(wǎng)介質(zhì)上。

正是熟人“人情”阻礙了其業(yè)務(wù)展開,所以市面上的“借貸寶”們幾乎都默契的在產(chǎn)品中增設(shè)了“單項(xiàng)匿名”功能。事實(shí)上,真正的熟人借錢需求,存在“二度人脈”中,也就朋友的朋友,而這部用戶是“有關(guān)系,沒溫度”,彼此都缺乏了解,信用在多次傳遞后會(huì)失真,這又牽涉到風(fēng)控的話題。一度人脈的熟人借錢,微信、支付寶最容易做好這部分需求,二者產(chǎn)品分別具備社交屬性、信用體系。

借貸寶CEO王璐說,“借貸寶是朋友圈里的自貸自風(fēng)控自征信,工作是做好‘鏈接’”,言外之意可將借貸寶要借助熟人關(guān)系打造出自己的征信體系。而還款能力和意愿,是他們判斷一個(gè)人信用好壞的兩個(gè)維度,但“意愿”很難量化,于是借貸寶建立后臺(tái)模型沉淀用戶公共信息,來防止信用失真。

相比之下,騰訊有用戶社交數(shù)據(jù)、阿里有用戶交易數(shù)據(jù)、百度有用戶搜索數(shù)據(jù),借貸寶僅憑“熟人關(guān)系”就能構(gòu)建自己的征信體系?反正我不信。

2.流量高,轉(zhuǎn)化低,還是死路!

在借貸寶今年1月輪25億融資的新聞稿中提到,“根據(jù)第三方渠道的數(shù)據(jù)推測,借貸寶下載注冊用戶已經(jīng)超過1億人。”我們再把它剔除50%的水分,那也是5000萬級的用戶規(guī)模,上線半年取得這樣的成績,秒殺了不少爆款應(yīng)用。借貸寶20億砸出5000萬流量,真正的轉(zhuǎn)換是多少,這條“底褲”借貸寶敢拿出來曬曬嗎?

學(xué)會(huì)“傳銷精華”的借貸寶重金地推可謂“老少皆宜”,從不“挑食”。拿我在超市門口看到情況來講,有大叔大媽看到贈(zèng)品心動(dòng)而無智能機(jī),借貸寶地推人員也不介意,用自己手機(jī)拿著大叔大媽提供的手機(jī)號幫忙注冊,十分熱心。就連我老家那位用微信剛滿一年的親戚,借貸寶一上線就注冊了,可見其在三四線城市地推也沒少下功夫。

如此大面積撒網(wǎng)式地推,轉(zhuǎn)化率也上不去。我注冊體驗(yàn)了借貸寶,正如前面所說,一度人脈匱乏,真正熟人只有四人,還都是“見習(xí)生”級別(借貸額為0)。在借貸寶“可能認(rèn)識(shí)的人”(二度人脈推薦)一個(gè)功能中出現(xiàn)一列我根本不認(rèn)識(shí)的“熟人”名單(如圖):
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超市門口那位借貸寶地推告訴我,他不敢用自己兼職的這款P2P產(chǎn)品,很簡單的道理:“超市好東西都是大家搶著買,這東西(借貸寶)是靠送......",再者借貸寶上的熟人沒有借貸需求。

3.淪為“薅羊毛”的工具,風(fēng)控能力也差

新用戶前赴后繼,說明補(bǔ)貼奏效。學(xué)滴滴快的補(bǔ)貼之舉,借貸寶加入的“傳銷”元素效果喜人。一個(gè)老用戶成功邀請一位新用戶注冊即獲得10元補(bǔ)貼,無上限,這比O2O刷單騙補(bǔ)貼更容易得多。同類P2P公司也做補(bǔ)貼拉新和產(chǎn)品促銷,但他們都是以限時(shí)加息券、抵金券、紅包等形式捆綁交易進(jìn)行的,補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化到投資收益當(dāng)中。

借貸寶吸引新用戶注冊的原動(dòng)力并非該產(chǎn)品本身的魅力,而是金錢與物質(zhì)誘餌。結(jié)果借貸寶成為大叔大媽“薅羊毛”的工具,對借貸寶的地區(qū)代理(供應(yīng)商)而言,這是一門空手套白狼的好機(jī)會(huì),他們借推廣借貸寶之名,騙取用戶隱私信息,行非法牟利之實(shí),形式五花八門。這樣的說法并非捏造,就在1月底借貸寶官方網(wǎng)站公布了一批《關(guān)于供應(yīng)商違反公司規(guī)定一機(jī)多刷的處罰決定》(如圖,部分違規(guī)供應(yīng)商名單):

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與上述情況對應(yīng)的是借貸寶風(fēng)控能力差。因?yàn)闆]有金融牌照,借貸寶沒有接入征信體系,現(xiàn)在與螞蟻金服的交惡,接入芝麻信用的希望也極其渺小。新用戶實(shí)名注冊,除了電話號碼,銀行卡與身份證是二選一。原始信息的證實(shí)性不能有可靠保障,如何讓人放心二度人脈的熟人借貸。而借貸寶的催賬手法也沒什么高明之處,出了短信逾期借貸雙方提醒外,逾期行為“朋友圈”公布及上門催收。借貸寶的壞賬是多少?又是個(gè)謎。

熟人借錢中介模式價(jià)值有限,附加功能營造虛假繁榮

經(jīng)過一番產(chǎn)品迭代,借貸寶圍繞熟人借貸的P2P業(yè)務(wù)做了一番調(diào)整,增設(shè)投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、免費(fèi)電話等功能。

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借錢——在借錢頁面輸入借款金額、年利率、預(yù)計(jì)還款日期、借款用途、有效期并選擇指定好友。

投資——在借貸寶APP首頁展示各好友的借款標(biāo)的,包含借款人、年利率、期限和借款金額,選擇借款標(biāo)投出。

賺利差——向好友借得款項(xiàng)后,以高于借入的利率借出,獲得差價(jià)。

懸賞——自定義問卷,發(fā)布問題,并設(shè)置問題、賞金、懸賞有效期等信息,揭榜人完成任務(wù)可獲得賞金。

繳費(fèi)——電話費(fèi)、流量費(fèi)充值業(yè)務(wù)。

專線電話——不管是通訊錄好友,還是非通訊錄好友,上傳通訊錄后均可免費(fèi)通話;第一次簽到送三分鐘,第二次送四分鐘,以此類推,每日一次簽到機(jī)會(huì)。

看上去借貸寶在不斷豐富功能,營造一種虛假繁榮。其目不過是為了提高借貸交易轉(zhuǎn)化、拉高用戶活躍度、豐富熟人借貸的使用場景。賺利差在風(fēng)控能力不強(qiáng)的情況下,不擔(dān)心變成“擊鼓傳花”的游戲?懸賞求助,知乎、豬八戒的圈子不是更活躍?繳費(fèi)、專線電話微信不就能搞定?

螞蟻金服舉報(bào)借貸寶之后,還會(huì)有什么壞消息會(huì)發(fā)生在借貸寶身上?它還能撐多久?e租寶東窗事發(fā),據(jù)說宋鴻兵被打,郎咸平被圍困。相信大家也不愿意看到羽泉圍困的一幕,只能說借貸寶且行且珍惜。

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