2月18日，Apple Pay正式進(jìn)入中國。這項(xiàng)最早于2014年10月20日在美國上線的全新支付體驗(yàn)，剛一亮相就吸引了眾多眼球，并迅即在全球多個國家掀起一股Apple Pay熱潮。

截至目前，Apple Pay已經(jīng)相繼進(jìn)入美國、英國、澳大利亞、加拿大和中國等五個國家，而Apple Pay進(jìn)入中國則是首次登陸亞洲國家。

值得一提的是，中國作為Apple Pay在亞洲首個登陸的市場，足以說明中國在全球移動支付市場或智能手機(jī)銷售市場的“份量”和重要地位。

而蘋果官網(wǎng)則顯示，Apple Pay在國內(nèi)首批合作銀行包括中行、農(nóng)行、工行、興業(yè)、交行等10多家銀行，基本可覆蓋到國內(nèi)大多數(shù)銀行卡用戶。

那么，在國內(nèi)已有微信支付、支付寶支付等多重移動支付服務(wù)的大背景下，Apple Pay為什么還能吸引眾多關(guān)注？而從支付技術(shù)層面來看，蘋果、騰訊及阿里巴巴，在NFC以及支付層面各家專利積累又如何？

Apple Pay：不屬于第三方支付更受銀行青睞

蘋果支付服務(wù)（Apple Pay），本質(zhì)上并不屬于第三方支付或獨(dú)立支付服務(wù)，而是將近場通信技術(shù)（NFC）與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)服務(wù)。

從技術(shù)層面看，Apple Pay核心安全組件包括Secure Element(簡稱SE)和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設(shè)備，其內(nèi)部包括微處理器、存儲及加密硬件，后者則可進(jìn)行Touch ID指紋數(shù)據(jù)識別。

從實(shí)際應(yīng)用來看，借助Apple Pay技術(shù)，用戶可用蘋果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機(jī)中，用戶將手指放在手機(jī)的指紋識別傳感器上，將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。

簡單說，Apple Pay實(shí)際上是利用技術(shù)將蘋果手機(jī)將銀行卡實(shí)現(xiàn)了“無卡化”、“數(shù)字化”和“可視化”，而整個支付流程或步驟，實(shí)際上還是銀行卡支付。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供“網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)”等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)時，需取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

而根據(jù)Apple Pay的技術(shù)原理和實(shí)際使用來看，它實(shí)際上是基于銀行端的創(chuàng)新服務(wù)，屬于傳統(tǒng)銀行卡刷卡服務(wù)或“銀行卡收單”服務(wù)鏈條中“銀行卡”卡端識別技術(shù)的創(chuàng)新，因此，并不需要蘋果公司取得“支付牌照”。

而從銀行端來看，由于Apple Pay不同于微信支付、支付寶等第三方支付，是完全基于銀行卡支付的創(chuàng)新服務(wù)，不會產(chǎn)生資金外流，也不會沖擊銀行卡業(yè)務(wù)，還無需銀行卡用戶額外承擔(dān)成本，就能實(shí)現(xiàn)更便捷的移動支付，因此，它更容易獲得銀行端的青睞和支持

支付專利：騰訊涉足最早、蘋果申請量最少

雖然從技術(shù)原理上來講，Apple Pay、微信支付和支付寶支付存在著巨大區(qū)別，但是，從用戶直觀體驗(yàn)層面來看，這三種服務(wù)都屬于“免掏卡”的移動支付，那么，從技術(shù)研發(fā)或?qū)＠季謱用鎭砜?，蘋果、騰訊、阿里巴巴作為這三種服務(wù)的主體，哪家會更強(qiáng)一些呢？

國家知識產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止目前，在國內(nèi)支付技術(shù)專利布局層面，蘋果公司提交了3件發(fā)明專利申請，騰訊公司提交了46件發(fā)明專利申請，阿里巴巴公司提交了32件發(fā)明專利申請。其中，騰訊、阿里巴巴均有3件發(fā)明專利已獲得授權(quán)。

顯然，從專利申請規(guī)模來看，這三家的排序依次是騰訊、阿里巴巴和蘋果。

從申請時間來看，騰訊最早申請支付相關(guān)的專利可追溯到2005年12月，而阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在2006年7月，而蘋果最早提交的支付專利申請則是在2013年7月。

由此可見，雖然支付寶一度在支付市場處于絕對領(lǐng)先地位，但是，從專利布局時間來看，騰訊其實(shí)是最早的。

值得一提的是，騰訊最早申請的支付相關(guān)專利主要是基于移動運(yùn)營商代收費(fèi)的支付技術(shù)，此外，從應(yīng)用領(lǐng)域來看，雖然名為“電子商務(wù)消費(fèi)支付”領(lǐng)域，但實(shí)際上更多聚焦在游戲領(lǐng)域。

而就Apple Pay所涉NFC技術(shù)來看，騰訊和阿里巴巴也具有專利布局。國家知識產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止目前，騰訊提交了1件與NFC相關(guān)的發(fā)明專利申請且已獲得授權(quán)，阿里巴巴提交了2件與NFC相關(guān)的發(fā)明專利申請但尚未獲得授權(quán)。

從NFC相關(guān)專利技術(shù)布局時間來看，阿里巴巴的申請時間最早，首個與NFC相關(guān)的專利申請發(fā)生在2012年4月，騰訊的申請時間較晚，發(fā)生在2012年8月。不過，從專利授權(quán)來看，騰訊提交的NFC相關(guān)專利已獲得授權(quán)，阿里巴巴提交的尚未獲得授權(quán)。

市場競爭：Apple Pay站隊(duì)銀行 支付寶、微信“自立門戶”

事實(shí)上，微信支付、支付寶作為第三方支付服務(wù)，對銀行的銀行卡支付業(yè)務(wù)沖擊越來越大，這種沖擊不僅使得大量資金從銀行“搬家”到支付寶或微信支付體系中，造成銀行存款資金壓力，更重要的是，微信支付、支付寶還在努力構(gòu)建獨(dú)立于銀行卡支付的“體內(nèi)循環(huán)”或“金融閉環(huán)”服務(wù)，給銀行端的銀行卡支付業(yè)務(wù)構(gòu)成了巨大沖擊。

而Apple Pay由于并未單獨(dú)建立支付體系，資金不會在蘋果體系內(nèi)流入或流出，只是幫助銀行卡支付實(shí)現(xiàn)“無卡化”或“數(shù)字化”刷卡服務(wù)，所以，它對傳統(tǒng)銀行來說，更像是一根“救命稻草”。

它的出現(xiàn)或普及，有可能幫助銀行破解或緩解資金源源不斷流向微信支付、支付寶支付等尷尬局面，更重要的是，憑借銀行卡相對安全的支付形象以及蘋果用戶的高端屬性，它還有助于銀行面向高端用戶提供創(chuàng)新服務(wù)，改善自身形象。

因此，Apple Pay在國內(nèi)受到銀聯(lián)以及銀行們的“夾道歡迎”也就容易理解了，更重要的是，Apple Pay必然會產(chǎn)生一種示范效應(yīng)，帶動更多的智能終端或智能手機(jī)介入基于NFC的支付服務(wù)，而這顯然是銀行端樂見其成的趨勢或浪潮。

當(dāng)越來越多的智能手機(jī)開通了或具備了類似Apple Pay的支付體驗(yàn)，在支付環(huán)節(jié)或支付體驗(yàn)上，較微信支付、支付寶支付等第三方支付更便捷、更省事的NFC支付，必將對各類第三方支付產(chǎn)生巨大沖擊。

值得注意的是，今年以來，微信支付等第三方支付各種收費(fèi)項(xiàng)目“蜂擁而至”，而各大銀行則紛紛加入了銀行卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)大軍，究其背后的原因，還是在于銀行卡間資金與第三方體系內(nèi)資金的爭奪。

眾所周知，資金或存款是銀行的“命根”，沒有了資金或存款，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式將受到巨大“擠壓”。

由此可見，銀行卡間資金與第三方體系內(nèi)資金的爭奪將會在未來更加激烈，而這也為各類支付技術(shù)創(chuàng)新留下了想象空間。

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