繼連續(xù)向基金公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)開放了財(cái)富號及人工智能技術(shù)后，螞蟻金服將觸角伸向了保險(xiǎn)行業(yè)。在5月推出“車險(xiǎn)分”后，近日螞蟻金服面向保險(xiǎn)領(lǐng)域開放了又一技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”——用AI（人工智能）模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡單高效的自動(dòng)定損。螞蟻金服官方表示，這是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解，這一AI定損技術(shù)目前仍僅面向B端——即向保險(xiǎn)公司輸出技術(shù)能力，計(jì)劃年內(nèi)向C端——普通車主推出新技術(shù)供用戶體驗(yàn)。目前有太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)兩家機(jī)構(gòu)宣布參與。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融觸角伸向車險(xiǎn)定價(jià)、定損理賠等業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對傳統(tǒng)險(xiǎn)企的考驗(yàn)也在加大。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司是否愿意“買賬”是AI定損第一步能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵，也決定著這一服務(wù)能否平滑觸及C端車險(xiǎn)客群。

AI技術(shù)挑戰(zhàn)車險(xiǎn)定損滲漏

在tech-fin的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向背景下，螞蟻金服越來越不愿意成為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)簡單的銷售平臺(tái)和比價(jià)平臺(tái)，而希望完成更多元的技術(shù)能力輸出。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，此前商車費(fèi)改的政策曾經(jīng)讓“車險(xiǎn)分”找到突圍方式——從關(guān)注車的信息到關(guān)注人的信息，使車主畫像描述權(quán)重放大，繼而在反欺詐上發(fā)揮作用。而在定損環(huán)節(jié)的機(jī)會(huì)則來自于這一環(huán)節(jié)的高人力投入以及衍生的定損滲漏。

通過照片確定車輛損失、作為理賠依據(jù)的定損，是車險(xiǎn)理賠中最為重要的操作環(huán)節(jié)，一直以來都是由人工完成。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前業(yè)內(nèi)約有10萬人從事查勘定損的工作，中間環(huán)節(jié)多、風(fēng)險(xiǎn)篩選能力薄弱、渠道狹窄，是車險(xiǎn)綜合成本率一直居高不下的主要原因，一些中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至常常面臨承保虧損。

以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)居行業(yè)前五的大地保險(xiǎn)公司為例，大地保險(xiǎn)總公司副總經(jīng)理尚勇濤透露，該公司用于勘察定損的車輛就有4000輛?！败囯U(xiǎn)成本的構(gòu)成最主要的是三大塊，一塊是賠付成本，現(xiàn)在行業(yè)（平均水平）大概是65%左右。第二個(gè)成本差不多35%，是各種各樣的費(fèi)用。再一塊是稅費(fèi)。”尚勇濤說。此外，人工定損除了相關(guān)費(fèi)用以外，還有擁堵、環(huán)保等一系列問題。

在傳統(tǒng)的理賠流程中，保險(xiǎn)公司收到事故照片后，需要核賠、核價(jià)，最快也要半小時(shí)才能確定理賠金額。而AI在車輛定損領(lǐng)域的使用實(shí)際是讓機(jī)器充當(dāng)了人的眼睛和大腦，依靠算法識別事故照片，傳回保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫，可以在幾秒鐘內(nèi)給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果。

事實(shí)上，目前大部分財(cái)險(xiǎn)公司都有自己的APP，一定金額以下的事故都有自助理賠流程。但拍照上傳少則幾個(gè)小時(shí)，多則幾天才可得到賠付。

而據(jù)螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如介紹，“定損寶”與各險(xiǎn)企自助理賠APP的區(qū)別在于：無論保險(xiǎn)公司的微信公眾號還是車險(xiǎn)APP，都是用戶出險(xiǎn)后自己拍照上傳給保險(xiǎn)公司，后期還是定損員用肉眼看，然后給用戶一個(gè)結(jié)果。“這就是容易出水分的部分，比如缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的定損爭議甚至虛假騙保案件?！苯y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)行業(yè)每年500億元的外觀件賠款中，約有10%~20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘算了筆賬：在估計(jì)每年4500萬件的私家車保險(xiǎn)索賠案中，“定損寶”技術(shù)目前能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計(jì)算，可以每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。

在尹銘看來，這種AI與保險(xiǎn)場景的結(jié)合是科技發(fā)展的必然，“螞蟻金服不推，也會(huì)有別人來推”。

據(jù)記者了解，目前“定損寶”服務(wù)仍為免費(fèi)，但絕不會(huì)“承諾永遠(yuǎn)免費(fèi)”。尹銘認(rèn)為，現(xiàn)在還不是談錢的時(shí)候，是否收費(fèi)，收多少費(fèi)用，也許在技術(shù)和服務(wù)被廣泛使用后會(huì)有險(xiǎn)企主動(dòng)來提。

險(xiǎn)企擔(dān)憂客戶信息流失

互聯(lián)網(wǎng)巨頭技術(shù)輸出步伐正在加快，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備了嗎？

在盈利空間逐漸被擠壓的情況下，如何盈利是中小險(xiǎn)企最頭疼的話題。2016年，一份《建立車險(xiǎn)查勘服務(wù)平臺(tái)的提案》在行業(yè)內(nèi)流傳。提案稱，中小險(xiǎn)企將在行業(yè)內(nèi)搭建一個(gè)互助式的“車險(xiǎn)查勘服務(wù)平臺(tái)”，但目前尚未有實(shí)現(xiàn)。今年以來，螞蟻金服陸續(xù)推出“車險(xiǎn)分”“定損寶”，在節(jié)省下技術(shù)成本的同時(shí)，是否會(huì)衍生客群轉(zhuǎn)移的問題是目前險(xiǎn)企的一大顧慮。

作為“定損寶”的首批合作公司之一，太平財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理于澤透露，近年來公司在理賠端做過很多嘗試，比如把工時(shí)配件統(tǒng)一，把一些定損的動(dòng)作標(biāo)準(zhǔn)化，甚至把核損核賠工作集中到一個(gè)作業(yè)中心里操作等。但也只能做到簡單的工作量規(guī)模經(jīng)濟(jì)，做不到用其他方式降低成本。之前與一些外國公司的合作，但都不能解決核損和核賠的處理合作。

螞蟻金服打出的口號是解放人力，而險(xiǎn)企的態(tài)度則是：解放人力我所欲也，客戶數(shù)據(jù)亦我所欲也。其中，最重要的還是核心客戶的信息問題，螞蟻金服在掌握了c端即客戶信息之后，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)被綁架。

“螞蟻金服現(xiàn)在做的‘車險(xiǎn)分’‘定損寶’，或許將來會(huì)出現(xiàn)的‘投易?！炖碣r’等等，都會(huì)讓保險(xiǎn)公司及客戶很‘舒服’。但當(dāng)螞蟻金服掌握了大量的數(shù)據(jù)和客戶后，是安心做一個(gè)平臺(tái)，還是會(huì)前后向一體化？”一位財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理對記者表示。

在6月27日定損寶推出的現(xiàn)場，記者看到，除了兩家合作險(xiǎn)企，到場的“觀望”險(xiǎn)企有40多家。一位財(cái)險(xiǎn)公司某分公司總經(jīng)理對記者表示，多數(shù)險(xiǎn)企與之合作仍有顧慮。

另一位財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理認(rèn)為，“要看看目前測試了多少輛車？什么環(huán)境？多少車型？多少部位？要有具體數(shù)據(jù)，而且應(yīng)該是很大基數(shù)的樣本實(shí)驗(yàn)。美國的公司也在搞，現(xiàn)在也沒有成熟的，主要是匹配的精準(zhǔn)度還不高?！?/span>

“外界有這樣的擔(dān)憂我們理解，但就像我們不會(huì)將支付寶客戶的地址電話提供給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供給我們具體的用戶信息，我們與保險(xiǎn)公司的合作是雙方將數(shù)據(jù)都脫敏、加密放到一個(gè)黑匣子里面進(jìn)行數(shù)據(jù)共創(chuàng)，合作雙方并不知道對方放入了什么，只知道數(shù)據(jù)共創(chuàng)之后的結(jié)果是什么?！?螞蟻金服相關(guān)人士表示。

據(jù)李冠如透露，目前螞蟻金服會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀做一些定制性的開發(fā)，“因?yàn)樗麄冇懈髯圆煌膬r(jià)格庫，所以要跟他們做相應(yīng)的對應(yīng)。通過跟少數(shù)幾家密切合作的公司，我們把產(chǎn)品體驗(yàn)打磨得更好以后就能解決一些通用性的問題，可能產(chǎn)品的成熟度更高。那時(shí)候我們就能做到更標(biāo)準(zhǔn)的開放接口，以更高的服務(wù)能力服務(wù)到更多家保險(xiǎn)公司?！崩罟谌缯f。

而對于業(yè)內(nèi)人士提出的“定損金額爭議，以及是否所有保險(xiǎn)公司一致認(rèn)同‘定損寶’標(biāo)準(zhǔn)”等疑慮，螞蟻金服方面表示，“我們現(xiàn)在解決的是第一步：向保險(xiǎn)公司開放使用，擠出騙保和肉眼定損差異這部分水分。提升車險(xiǎn)定損水平，不是一項(xiàng)圖像識別技術(shù)就能解決的，一定是更多緯度的技術(shù)與保險(xiǎn)公司共同去解決的問題?！?/span>

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