繼連續(xù)向基金公司、銀行等金融機構(gòu)開放了財富號及人工智能技術(shù)后，螞蟻金服將觸角伸向了保險行業(yè)。在5月推出“車險分”后，近日螞蟻金服面向保險領(lǐng)域開放了又一技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”——用AI（人工智能）模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險公司實現(xiàn)簡單高效的自動定損。螞蟻金服官方表示，這是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，這一AI定損技術(shù)目前仍僅面向B端——即向保險公司輸出技術(shù)能力，計劃年內(nèi)向C端——普通車主推出新技術(shù)供用戶體驗。目前有太平財險、大地財險兩家機構(gòu)宣布參與。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融觸角伸向車險定價、定損理賠等業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對傳統(tǒng)險企的考驗也在加大。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司是否愿意“買賬”是AI定損第一步能否順利進行的關(guān)鍵，也決定著這一服務(wù)能否平滑觸及C端車險客群。

AI技術(shù)挑戰(zhàn)車險定損滲漏

在tech-fin的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向背景下，螞蟻金服越來越不愿意成為傳統(tǒng)機構(gòu)簡單的銷售平臺和比價平臺，而希望完成更多元的技術(shù)能力輸出。

在保險領(lǐng)域，此前商車費改的政策曾經(jīng)讓“車險分”找到突圍方式——從關(guān)注車的信息到關(guān)注人的信息，使車主畫像描述權(quán)重放大，繼而在反欺詐上發(fā)揮作用。而在定損環(huán)節(jié)的機會則來自于這一環(huán)節(jié)的高人力投入以及衍生的定損滲漏。

通過照片確定車輛損失、作為理賠依據(jù)的定損，是車險理賠中最為重要的操作環(huán)節(jié)，一直以來都是由人工完成。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前業(yè)內(nèi)約有10萬人從事查勘定損的工作，中間環(huán)節(jié)多、風(fēng)險篩選能力薄弱、渠道狹窄，是車險綜合成本率一直居高不下的主要原因，一些中小型保險機構(gòu)甚至常常面臨承保虧損。

以車險業(yè)務(wù)居行業(yè)前五的大地保險公司為例，大地保險總公司副總經(jīng)理尚勇濤透露，該公司用于勘察定損的車輛就有4000輛?！败囯U成本的構(gòu)成最主要的是三大塊，一塊是賠付成本，現(xiàn)在行業(yè)（平均水平）大概是65%左右。第二個成本差不多35%，是各種各樣的費用。再一塊是稅費。”尚勇濤說。此外，人工定損除了相關(guān)費用以外，還有擁堵、環(huán)保等一系列問題。

在傳統(tǒng)的理賠流程中，保險公司收到事故照片后，需要核賠、核價，最快也要半小時才能確定理賠金額。而AI在車輛定損領(lǐng)域的使用實際是讓機器充當(dāng)了人的眼睛和大腦，依靠算法識別事故照片，傳回保險公司數(shù)據(jù)庫，可以在幾秒鐘內(nèi)給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果。

事實上，目前大部分財險公司都有自己的APP，一定金額以下的事故都有自助理賠流程。但拍照上傳少則幾個小時，多則幾天才可得到賠付。

而據(jù)螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如介紹，“定損寶”與各險企自助理賠APP的區(qū)別在于：無論保險公司的微信公眾號還是車險APP，都是用戶出險后自己拍照上傳給保險公司，后期還是定損員用肉眼看，然后給用戶一個結(jié)果?！斑@就是容易出水分的部分，比如缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的定損爭議甚至虛假騙保案件?！苯y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車險行業(yè)每年500億元的外觀件賠款中，約有10%~20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘算了筆賬：在估計每年4500萬件的私家車保險索賠案中，“定損寶”技術(shù)目前能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計算，可以每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。

在尹銘看來，這種AI與保險場景的結(jié)合是科技發(fā)展的必然，“螞蟻金服不推，也會有別人來推”。

據(jù)記者了解，目前“定損寶”服務(wù)仍為免費，但絕不會“承諾永遠免費”。尹銘認(rèn)為，現(xiàn)在還不是談錢的時候，是否收費，收多少費用，也許在技術(shù)和服務(wù)被廣泛使用后會有險企主動來提。

險企擔(dān)憂客戶信息流失

互聯(lián)網(wǎng)巨頭技術(shù)輸出步伐正在加快，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)做好準(zhǔn)備了嗎？

在盈利空間逐漸被擠壓的情況下，如何盈利是中小險企最頭疼的話題。2016年，一份《建立車險查勘服務(wù)平臺的提案》在行業(yè)內(nèi)流傳。提案稱，中小險企將在行業(yè)內(nèi)搭建一個互助式的“車險查勘服務(wù)平臺”，但目前尚未有實現(xiàn)。今年以來，螞蟻金服陸續(xù)推出“車險分”“定損寶”，在節(jié)省下技術(shù)成本的同時，是否會衍生客群轉(zhuǎn)移的問題是目前險企的一大顧慮。

作為“定損寶”的首批合作公司之一，太平財險總經(jīng)理于澤透露，近年來公司在理賠端做過很多嘗試，比如把工時配件統(tǒng)一，把一些定損的動作標(biāo)準(zhǔn)化，甚至把核損核賠工作集中到一個作業(yè)中心里操作等。但也只能做到簡單的工作量規(guī)模經(jīng)濟，做不到用其他方式降低成本。之前與一些外國公司的合作，但都不能解決核損和核賠的處理合作。

螞蟻金服打出的口號是解放人力，而險企的態(tài)度則是：解放人力我所欲也，客戶數(shù)據(jù)亦我所欲也。其中，最重要的還是核心客戶的信息問題，螞蟻金服在掌握了c端即客戶信息之后，保險公司會不會被綁架。

“螞蟻金服現(xiàn)在做的‘車險分’‘定損寶’，或許將來會出現(xiàn)的‘投易?！炖碣r’等等，都會讓保險公司及客戶很‘舒服’。但當(dāng)螞蟻金服掌握了大量的數(shù)據(jù)和客戶后，是安心做一個平臺，還是會前后向一體化？”一位財險公司總經(jīng)理對記者表示。

在6月27日定損寶推出的現(xiàn)場，記者看到，除了兩家合作險企，到場的“觀望”險企有40多家。一位財險公司某分公司總經(jīng)理對記者表示，多數(shù)險企與之合作仍有顧慮。

另一位財險公司總經(jīng)理認(rèn)為，“要看看目前測試了多少輛車？什么環(huán)境？多少車型？多少部位？要有具體數(shù)據(jù)，而且應(yīng)該是很大基數(shù)的樣本實驗。美國的公司也在搞，現(xiàn)在也沒有成熟的，主要是匹配的精準(zhǔn)度還不高?！?/span>

“外界有這樣的擔(dān)憂我們理解，但就像我們不會將支付寶客戶的地址電話提供給保險公司，保險公司也不會提供給我們具體的用戶信息，我們與保險公司的合作是雙方將數(shù)據(jù)都脫敏、加密放到一個黑匣子里面進行數(shù)據(jù)共創(chuàng)，合作雙方并不知道對方放入了什么，只知道數(shù)據(jù)共創(chuàng)之后的結(jié)果是什么?！?螞蟻金服相關(guān)人士表示。

據(jù)李冠如透露，目前螞蟻金服會根據(jù)保險公司的現(xiàn)狀做一些定制性的開發(fā)，“因為他們有各自不同的價格庫，所以要跟他們做相應(yīng)的對應(yīng)。通過跟少數(shù)幾家密切合作的公司，我們把產(chǎn)品體驗打磨得更好以后就能解決一些通用性的問題，可能產(chǎn)品的成熟度更高。那時候我們就能做到更標(biāo)準(zhǔn)的開放接口，以更高的服務(wù)能力服務(wù)到更多家保險公司?！崩罟谌缯f。

而對于業(yè)內(nèi)人士提出的“定損金額爭議，以及是否所有保險公司一致認(rèn)同‘定損寶’標(biāo)準(zhǔn)”等疑慮，螞蟻金服方面表示，“我們現(xiàn)在解決的是第一步：向保險公司開放使用，擠出騙保和肉眼定損差異這部分水分。提升車險定損水平，不是一項圖像識別技術(shù)就能解決的，一定是更多緯度的技術(shù)與保險公司共同去解決的問題。”

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